Avgifternas betydelse vid pensionssparande

Att köpa en pensionsförsäkring är i själva verket lätt. Pengar ska flyttas in i fonder där de ska stå ett visst antal år för att sedan betalas ut. Det du betalar för detta är själva förvaltningen dvs en fond avgift. Men enligt många pensionsbolag  är detta oerhört komplicerat, vilket kan kräva omfattande avgifter om du har otur eller inte ser upp. Avgifter i olika former är starkt negativa till ditt framtida sparande och i detta fall din framtida pension. Pensionssparande är oerhört långsiktigt  och även mindre avgifter kan få stora konsekvenser för din framtida pension genom att du får mindre i pensionsutbetalning. Är du idag 30 år gammal kommer pensionspengarna vara innestående ca 35 år dvs tills du fyllt 65 år. Därefter betalas de ut under ytterligare 10 år i genomsnitt. Dina pengar kommer i detta fall vara sparade i 45 år. Även mindre avgifter får ett mycket stort genomslag på din pension. 1% extra avgift ger i detta exempel cirka 25% mindre pension.

I exemplet nedan har jag som 30 åring sparat 3000 kr i månaden i 35 år. Sedan har jag valt att ta ut pengarna under 20 år. Jag har räknat på 4% real avkastning. Beloppen anger hur mycket pension du får ut varje månad.

Avgift:         utbetalt belopp per månad.

0,0%             16258 kr

0,2%             15345 kr

0,4%             14485 kr

1,0%             12192 kr

1,5%             10570 kr

2,0%              9172 kr

2,5%              7967 kr

3,0%              6926 kr

Som ni ser avgör avgifterna mer än man tror. Olika banker och försäkringsbolag brukar vara duktiga på att ta ut avgifter och därför bör du se över hur dina pensionspengar är placerade.

Vad finns det för typer av avgifter?

För det första kan en avgift dras direkt från kapitalet när du sätter in pengarna i pensionsförsäkringen.
Avgiften är ofta kopplad till något som heter premiebefrielseförsäkring. Oftast betalar företaget du jobbar hos denna avgift. Men det drabbar dig som sparare eftersom den dras från ditt pensionskapital och med det din framtida pension.

Den andra avgiften är en fast avgift. Oftast på en eller två hundralappar. Har du endast en liten pensionsinbetalning kan denna avgift bli procentuell stor. Det kan vara att du fått inbetalt från en tillfällig arbetsgivare eller endast hunnit betala in lite pengar som du blir extra hårt drabbad. Denna fasta avgift kan urholka din pension.

Den tredje delen kan du ibland påverka. Det är en avgift för själva försäkringsskalet. Den varierar stort mellan bolag. De finns de som inte tar ut avgiften alls och de som tar ut kring 0.5% till 1%. Detta skal adderar mycket lite värde till din pensionsförsäkring. Detta är en avgift du skall undvika betala om du kan. Är pengarna inlåsta i en försäkring blir det svårare.

Sista avgiften som tas ut är förvaltningsavgiften. Den tas ut vare sig du har traditionell försäkring eller fondförsäkring. Just traditionella försäkringar ska man vara uppmärksam på. Ofta finns dolda avgifter som uppstår när förvaltarna köper in förvaltningstjänster eller fonder.  Fondförsäkringar brukar i regel ha lägre avgifter då man i regel kan använda sig av billigare indexfonder.

Skillnaderna på avgifter är stora mellan de olika bolagen. Försäkringsbolag har stora möjligheter att ta ut rejäla avgifter från din framtida pension. Det förekommer även att försäkringsbolagen tar ut avgiftsuttag från dig som pensionssparar. Men alla tar inte ut denna avgift. Hittar du rätt bolag behöver du endast betala en förvaltningsavgift för dina pensionspengar.
Har du möjlighet finns ingen anledning att betala mer än du behöver.

När det gäller tjänstepension är det din arbetsgivare som väljer vart pengarna ska betalas in. Men det är fortfarande du som betalar för avgifterna i fondförsäkringen. Det val din arbetsgivare har gjort behöver inte alls vara rätt val. Arbetsgivaren kan mycket väl valt en pensionsplan som är enkel att administrera, eller ger någon typ av fördel för företaget. Det viktigaste för dig som är arbetstagare är istället att få en billig försäkring med en så låg avgift som möjligt.

Vad kan du då göra som arbetstagare för att få en bättre pension?

Titta upp om din pensionsförsäkring går att flytta. En flytt kan ge drastiskt sänkta avgifter om du idag har en försäkringslösning med dyra avgifter. Jämför dock innan du flyttar. Har du redan en billig och bra pensionslösning är risken att du flyttar till en sämre och dyrare pensionsförsäkring.
Vissa pensionsförsäkringar är inte heller flyttbara. Det bästa du kan göra är att flytta dit kapital till ett bolag som tillhandahåller indexfonder men inte tar ut avgifter för själva försäkringsskalet. Med det kan du spara tusentals eller tiotusentals kronor som annars skulle gå till förvaltningsavgifter varje år. Detta beroende hur länge du jobbat och hur mycket du har sparat ihop.  Pengarna du sparar kommer påverkas positivt då de ger ränta på ränta effekten. Detta kommer ge en stor inverkan på din framtida pension. Fonder betalar du ofta en avgift som du aldrig märker. Med en pensionsförsäkring ´kan du betala en avgift för något du inte ens visste att du ägde.

På minpension.se kan du få en överblick av de pensionssparande du har. Efter du loggat in på sidan kan du se hur dina pengar är placerade. Du kan jämföra eller ringa runt till olika bolag som du kan välja mellan. Spar du 1% i avgift spar du 1000 kr för varje 100 000 kr som du har sparat i din pensionsförsäkring. Denna besparing återkommer nästa år, året efter det och tills den dagen du går i pension. Inte alls dåligt betalt för så lite arbete.

Har du inte möjlighet att flytta ditt kapital kan du i alla fall välja fonder med lägre avgift. Att byta ut en förvaltad fond till en indexfond sparar cirka 1% varje år.
Har du bank id och en dator rekommenderar jag dig att logga in på minpension.se.  Där kan du se över pensionssparande och förbättra din framtida pension.


Hur placerar du dina pensionspengar?