lördag 11 augusti 2018

Så har mitt sparande utvecklats sig genom åren

Jag som skriver denna blogg startade mitt sparande med 0 kr i fickan. Jag har inte haft några föräldrar som har sparat åt mig och jag har bekostat allt jag äger idag helt själv. Detta gäller både nuvarande boende, aktie/fond portfölj men även mitt eget körkort. Jag fick tidigt lära mig att spara först och konsumera sen. När jag var 19 år och fick mitt körkort och var då sugen på en bil för 40 000 kr. Tyvärr hade jag inte dessa pengar så jag frågade min pappa om jag kunde låna pengar till bilen. Han sa att jag fick spara ihop pengarna själv. Under tiden åkte jag runt i en gammal bil i 5000 kronors klassen. Efter ett tag hade jag lyckats spara ihop 40 000 kr. Då insåg jag hur mycket jobb det är för att spara ihop pengar. Detta är en sak jag troligtvis inte hade märkt på samma sätt om jag lånat pengarna. När jag väl hade pengarna avstod jag bilköpet. Det var helt enkelt för mycket jobb för att bilen skulle vara värd sitt pris. Kommande 2-3 år var jag arbetslös för det mesta men hade några tillfälliga jobb. På den tiden hittade jag inget jobb jag trivdes med och var i ärlighetens namn inte så sugen på att jobba. Men så 2005 fick jag ett jobb i Norge. Jag var där 6 månader och återvände sedan till Sverige. Sedan dess har jag försörjt mig själv. Men det var först i slutet av 2007 jag egentligen började med ett långsiktigt sparande. Jag fick då jobb som tidningsbud och tjänade ca 10 000 kr efter skatt i månaden. Detta genom att jobba 6 nätter i veckan. Jag jobbade inte så många timmar annars hade jag nog kunnat tjäna lite mer. Då var det äntligen dags att ta tag i mitt sparande. Som tidningsbud  kommer jag inte få en sån bra pension tänkte jag. Jag ville verkligen inte vara fattigpensionär när jag blev gammal. Sagt och gjort började ett månadssparande på 1000 kr i AMFs blandfond. Jag var då 24 år gammal. Nu i efterhand inser jag att en aktiefond hade vart ett bättre alternativ. Men på den tiden kunde jag inget om varken börsen eller långsiktigt sparande, jag hade inga föräldrar eller vänner som lärt mig om detta. Samtidigt som jag sparade i fonden försökte jag köpa guld för mellan 2-3000 kr i månaden. Fonden gick faktiskt riktigt dåligt under en längre tid och i början av 2008 förlorade jag en stor del av fondvärdet även om det bara var på några tusen kronor då. Guldet lockade mycket mer en börsen. Jag köpte mycket skrotguld och värdeutvecklingen var riktigt bra under dessa år. 2011 blev det försämringar för oss tidningsbud. Vi skulle jobba mer för samma lön. Det kändes inte så lockande och jag funderade vad jag skulle hitta på . Arbetsmarknaden inom vården såg bra ut och jag bestämde mig för att bli Undersköterska. Denna utbildning var ett lyft för inkomsten. I slutet av 2012 var utbildningen klar och det fanns hur mycket jobb som helst. Jag gick in på en ingångslön på 110 kr timmen men avancerade snabbt till 115 kr. Timlönen var inte imponerande men övertiden gjorde att inkomsten blev desto bättre. Perioder jobbade jag mer än 200 timmar i månaden eller som mest runt 230 timmar på en månad. Jag märkte även att arbetsmarknaden i Norge var bra som Undersköterska. Jag började även jobba där i korta perioder. Norge har en underbar arbetsmarknad. Som anställd hos Norges största bemanningsföretag erbjöds jag bra betalt jobb med fria resor och gratis boende. OB ersättningen var fantastisk och som Undersköterska i Norge tjänade jag mer än en Sjuksköterska tjänar här i Sverige. När det gäller investeringar så slutade guldet att stiga nämnvärt 2012. Jag lyckades sälja av det mesta guldet för runt 250 kronor grammet som var som så snudd på toppen just då. Under 2013 såldes resterade guld för något lägre betalt. Nu i efterhand visade det sig vara en bra affär då guldet i princip stått still sen dess. Under 2012 och 2013 gick jag in med dessa pengar på börsen. Redan 2013 hörde jag att börsen var högt värderad och att man skulle vara försiktig att köpa. Sedan jag började jobba som Undersköterska har jag sparat minst 10 000 kr i månaden även om oro funnits på börsen från och till. Hade jag skippat att investera når börsen stod "högt" 2013 hade jag inte haft i närheten lika mycket pengar som idag. Enda gången jag tog det lite lugnare med aktieköp var under 2015 när OMX30 stod i över 1700. När börsen sedan tappade runt 30% kommande år månadssparade jag som vanligt och 2016 började börsen gå riktigt bra igen. Med det vill jag säga att en dålig period på börsen inte är någon fara. Du köper billigare en period och när börsen tids nog återhämtar sig är din portfölj betydligt mer värd igen. Idag jobbar jag inte längre i Norge. Jag har 2 barn och tiden med dem betyder mer än en högre inkomst. Med det har jag även upplevt den dåliga löneutvecklingen som är inom vården idag. I år ökade min lön med 1 kr i timmen och den enda möjlighet jag ser till en bättre framtid här i Sverige är att investera mina pengar för en framtida bättre avkastning. Att jobba sig rik genom ett låglönejobb är inte lätt i Sverige.


Några misstag jag vill dela med mig av vad det gäller aktie/fondsparande.

1. Är man ny på börsen köper och säljer man ofta alldeles för mycket. Banken tjänar alltid bra med pengar på dina affärer genom courtageavgifter och det är du som betalar för dom. Försök köpa och behåll de bolag du investerar i. Var försiktig med förhoppningsbolag om du inte vet vad de pysslar med. Jag har själv alltid hållit mig till större bolag och med det undvikit större förluster.

2. Tycker du det är roligt att investera i en indexfond? Grattis, du kommer troligtvis få en bättre avkastning än om du väljer enskilda aktier. Få slår börsens långsiktiga avkastning över flera år.

3. När du handlat på börsen en period jämför dig gärna med index. Har du presterat sämre än index det sista året eller kanske de 3 sista åren? Om så är fallet satsa på en indexfond istället. På lång sikt är en god avkastning viktigare än att det är roligt med enskilda aktier. Av den anledningen äger jag själv både en aktiv portfölj samtidigt som jag investerat i Avanza Zero som är en gratis indexfond. Skulle min portfölj avkasta märkbart sämre än index kommer jag sälja mina innehav och placera pengarna i någon indexplacering.

4. Tänk på avgifterna när du handlar med utländska aktier. 0.25 i växlingsavgift låter inte mycket. Men en dag kanske du får för dig att sälja ditt utländska innehav av någon anledning. Har du tex USA aktier för 500 000 kr kostar växlingsavgiften att sälja dessa 1250 kr. Sen har du även betalat en hel del för att köpa in dessa aktier. Skulle du istället sälja ett svenskt innehav för 500 000 kr skulle du endast betala 99 kr för detta. Jag har själv erfarenhet av detta då jag tidigare sålde Mcdonalds aktier för drygt 300 000 kr. Med växlingsavgift och courtage gick det då på över 1000 kr för att bli av med dessa aktier. Nu i efterhand ångrar jag mina investeringar i USA. Jag har betalat massor i courtage till Avanza och idag har jag inte mycket igen för det. Stockholmsbörsen har presterat fantastiskt historisk och genom att du håller ner dina courtageavgifter kommer du få en bättre värdeutveckling på ditt sparande. Jag håller mig till aktier här hemma.

5.  Skaffa en investeringsstrategi och följ den. Min kan ni läsa om här nedan:


Investeringsstrategi

De kvalitativa kriterierna är

  • Tillräcklig storlek, Föredrar företag på Large Cap-listan. Men även mindre företag om jag hittar något intressant.
  • Stark finansiell ställning, Föredrar lågbelånade företag då det oftast innebär mindre risk.
  • Utdelningsstabilitet, företaget bör ha delat ut pengar varje år de senaste 10 åren. Men kan göra undantag om bolaget inte funnits på börsen så länge. Jag håller mig borta från förhoppningsföretag.
  • Trovärdig ledning, Viktigt med en seriös och trovärdig ledning.
  • Gynnsam ägarbild, det är mycket värdefullt om det finns starka ägare med betydande innehav i företaget.
Några andra grundprinciper jag kommer följa:
  1. Jag försöker inte med marknadstajming då jag inte har den kunskapen.
  2. Investeringar i aktier ska baseras på förväntningarna om framtida vinster och med hänsyn till svårigheterna att bedöma dessa ska en säkerhetsmarginal finnas mellan pris och värde. Att köpa på ATH vill jag undvika.
  3. Värdepapper får inte belånas. Belåning ökar risken och den vill jag hålla nere.
  4. Kommer satsa på svenska värdepapper som minimerar politisk risk, valutarisk, informationsfel, och problem att tolka redovisning. Min bedömning är att svenska företag är så internationella att de kan ta del av global tillväxt.
Dessa regler ska följas för att kunna leva ett liv vid sidan om investeringarna och sova gott om natten.


6. Sparar du i fonder på lång sikt? Var medveten om vad din fond kostar. 1 % i extra avgift kan ge dig 25% mindre pension.  Läs gärna mitt gamla inlägg Avgifternas betydelse vid långsiktigt sparande för att få en bättre förståelse om hur avgifter påverkar din långsiktiga avkastning.

7. Sist men inte minst måste du ta tag i din privatekonomi. Första steget är att tjäna pengar. Sen gäller det att spara en del av lönen. Sist men inte minst investerar du dessa pengar.

 Men för att få pengar över efter lön måste du fokusera på att få ned dina kostnader i vardagen. Framförallt om du har ett låglönejobb likt mig. På höger sida av bloggen har jag bland annat skrivit om hur jag både ringer och surfar gratis.

 Hälsan är viktig för att orka jobba, spara och ha ett bra liv i övrigt. Jag har gratis gym och bad genom jobbet och detta är något jag utnyttjar jag varje vecka. Jag spar med det även in avgiften för att hålla mig i form.

Har du kanske någon last som kostar mycket pengar? Jag själv nyttjar varken nikotinprodukter eller alkohol. Jag håller även nere på mitt sockerintag. Ett val jag är nöjd med idag då det gett mig både bättre ekonomi men framförallt en bättre hälsa. Har du någon dålig last du kan sluta med?

Det finns även en hel del andra saker jag skulle kunna rabbla upp som du kan spara pengar på. Men det viktigaste är att du själv börjar ta ansvar för din ekonomi. Det bästa vore om du började spara för 10 år sedan men har du inte gjort det kan du börja idag. Tids nog kommer du tacka dig själv att du tog tag i din ekonomi.

Hur har ditt sparande utvecklats genom åren?

31 kommentarer:

  1. Bra och motiverande inlägg! Det viktigaste är att börja spara som du visar i stället för att skjuta det på framtiden när man har det bättre ekonomiskt ställt.


    Läst att du kör Nordea investor vilket jag också gör, men du visar grafer från Nordea. Gör du allt nyspar hos Nordea eller blandar du?

    Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Investmentbolagsinvesteraren.

      Det stämmer att jag har kört Nordea Investor samt har ett konto där. Tyvärr krånglade det så mycket en period. Så jag valde att flytta över mina värdepapper tillfälligt till Avanza igen. Min förhoppning är att Nordea fixar till tjänsten så att det fungerar bättre igen. Med det kommer jag även flytta tillbaka mitt sparande dit igen. Tyvärr kostar aktiehandel alldeles för mycket hos Avanza och när de vägrar hjälpa till att byta courtageklassbyte känns Nordea bättre.

      Tack för din kommentar och att du följer bloggen :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  2. Intressant berättelse/barkgrund och bra/praktiska råd summerade i kompakt form!

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
  3. Tack för ett härligt inlägg. Kul att få höra din bakgrund. Du har kommit en lång väg från 0 kronor till portföljen du har idag. Men det låter som att du jobbat hårt för den också.
    Härligt att du lugnat dig lite med arbete till förmån för familjen.
    Bra spartips dessutom!
    Mvh Pappa Betalar?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej PB?

      I perioder känns det som jag har bott på jobbet. Känns till viss del som bortkastad tid men har iallafall gett en del positivt vad det gäller ekonomin. Idag inser jag att familjen är viktigast och jobbet endast ett nödvändigt ont :-)

      Tack för kommentar.

      Mvh Slimis

      Radera
    2. Härligt att höra att prioriteringarna är rätt 👍
      Mvh PB?

      Radera
  4. Kanoninlägg i en av mig relativt nyupptäckt blogg. Ögnat igenom en del av det du skrivit tidigare, kommer att följa dig fortsättningsvis.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Man With No Name.

      Tack för att du kommenterar och följer bloggen :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  5. Mycket bra inlägg.
    Själv har jag också fått bekosta allt genom att jobba och spara. Det enda jag ångrar är att jag inte började spara i aktier/fonder tidigare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Money for Nothing.

      Du har ju ett bra sparande och givetvis skulle det precis som för dig även gett mig en större summa idag om jag börjat tidigare. Samtidigt är det mycket annat man behöver pengar till när man är ung och att börja pensionsspara i tidig ålder hör inte till vanligheten bland allmänheten. Du får glädjas över alla framsteg du gjort, samt att du har det så bra som du har idag :-)

      Tack för kommentar.

      Mvh Slimis

      Radera
  6. Hej!
    Tack för ett bra inlägg!
    Jag tycker det är sunt att du dragit ner på jobbet från 230h�� utvecklingen för usk är verkligen usel och inte alltid motiverande.
    Ofta så tror jag att människor har för "dyr" levnad, jag menar:har du inte råd att spara (innan du köper något på avbet) har du knappast råd efter. Hus o h bil undantaget även om jag vill casha bilen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Jagar kronor.

      Att jobba för mycket ger ingen vidare livskvalitet. Men det går bra i perioder. När det gäller löneutvecklingen i vården är det inte heller någon höjdare. När det gäller jobbet trivs jag bra med att hjälpa människor, men tyvärr visar sig inte detta i plånboken. Bästa vore om man hade hittat ett jobb man trivs med som samtidigt är bättre betalt :-)

      Håller även med om att många lever över sina tillgångar. De flesta har ju skulder så det räcker och blir över. Är nog bra om man undviker lån så länge man kan. Ofta finns det andra lösningar att få tag i pengar.

      Tack för kommentar.

      Mvh Slimis

      Radera
  7. Hej Slimis,

    "Hatten av" för dina livsbedrifter, till många delar liknar dom mina egna.
    Tack för ditt personliga inlägg, kul att få höra lite mer om dig och livet inklusive de lärdomar som du fått på vägen. De förklarar mycket bra din investeringsfilosofi tycker jag.

    Jag startade under resans gång varsinn depå åt mina barn, i förhoppning om att dom när de blev större skulle finna ett intresse för investeringar. Tyvärr så blev det inte fallet, men jag försökte i alla fall. Det hela slutade med en "peng" som hjälper dom i jakten på att finna ett boende. Vilket ju inte är lätt i den "vansinniga" marknad som varit där i dessa lånetider. Men det är kanske en diskussion vi kan ta vid ett annat tillfälle.

    Önskar en fortsatt trevlig sommar.
    Ha det bäst!
    /Rille

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Rille.

      Ja det är kul att skriva om lite annat än de investeringar man gör :-) Nyckeln till ett bra långsiktigt sparande är disciplin och tålamod. Det är viktigt att förstå detta vid fond/aktiesparande. Man kan givetvis göra någon bra aktieaffär på kort sikt men på längre sikt gäller det att hålla i de rutiner man har. Jag tror det kan vara svårt att få sina barn intresserade av investeringar och sparande. Det är hursomhelst bra att du kunde hjälpa dina barn med det första boendet. Speciellt i större städer är det tyvärr riktigt dyrt att bo.

      Ha en fortsatt trevlig sommar även du Rille och tack för kommentar :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  8. Intressant att få läsa om din resa i livet och tack för alla tipsen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Miljon Mål och tack själv för din kommentar :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  9. Tack för ett riktigt intressant inlägg Slimis. Det kommer självklart med i "Veckans bästa" på vår blogg. Ha en fortsatt go söndag!

    Aktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Aktiepappa.

      Kul att du gillade inlägget :-) Ha en go vecka du och aktieflickvännen!

      Mvh Slimis

      Radera
  10. Håller med de tidigare kommentarerna. Ett riktigt bra och inspirerande inlägg om din bakgrund. Bra spartips också! :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Vår ekonomiska resa.

      Alltid kul om ett spartips kan hjälpa någon.

      Tack för att du läser och kommenterar bloggen :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  11. Yes!!!
    Stort like på detta inlägg. Bra jobbat!!!!

    /K

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej K!

      Tack för det.

      Ha en fin dag.

      Mvh Slimis

      Radera
  12. Tack för ett mycket läsvärt inlägg. Hatten av!

    ibladgormanratt.blogspot.com

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Ibland gör man rätt.

      Tack för din kommentar, samt att du följer bloggen :-)

      Mvh Slimis

      Radera
  13. Mycket bra inlägg och väldigt intressant. Disciplin är nyckeln till mycket.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Money Cobow.

      Disciplin och tålamod är nyckeln till mycket här i livet. Bland annat träning och sparande :-)

      Tack för kommentar.

      Mvh Slimis

      Radera
  14. Läsvärt inlägg och bra sammanfattning om sund investeringsstragi. Ett tips till texten är att dela upp den långa texten i stycken, det blir lättare att läsa då :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Minimalistspararen. Tack för det :-) Inlägget blev tyvärr lite hastigt skrivet samt lite längre än det var tänkt. Samt lite slarfel vad det gäller språket. Ska tänka på språket lite mer framöver. Tack för tips och kommentar :) Mvh Slimis

      Radera
  15. Hej Slimis,

    Grattis till SHB's fina utveckling, du hade verkligen rätt där.
    Trägen vinner :-)
    Blev som bekant aldrig någon ökning för mig där (även om jag var sugen), tog ju ett annat alternativ för det frigjorda kapitalet som du känner till.

    Med vänlig hälsning
    /Rille

    SvaraRadera
  16. Hej Rille.

    Under våren har jag tydligen köpt närmare 3000 aktier i Handelsbanken ( Pengarna jag gick ut med från börsen drygt 1 år tidigare). 200 st för strax över 100 kr men resterande under 100 kr. När folk är som mest negativa brukar det vara bra att köpa :-) Jag behåller mina Handelsbanken tillsvidare då jag tror på en fortsatt stark utveckling. Portföljen i övrigt har presterat bra, men tyvärr har H&M sänkt avkastningen en del. Men jag är långsiktig i mina investeringar och hoppas att H&M tids nog kan komma tillbaka till viss del. Tycker du gjorde helt rätt med ditt frigjorda kapital. Ibland lär man ta hem en vinst :-)

    Ha en fin dag.

    Mvh Slimis

    SvaraRadera