Så har mitt sparande utvecklats sig genom åren

Jag som skriver denna blogg startade mitt sparande med 0 kr i fickan. Jag har inte haft några föräldrar som har sparat åt mig och jag har bekostat allt jag äger idag helt själv. Detta gäller både nuvarande boende, aktie/fond portfölj men även mitt eget körkort. Jag fick tidigt lära mig att spara först och konsumera sen. När jag var 19 år och fick mitt körkort och var då sugen på en bil för 40 000 kr. Tyvärr hade jag inte dessa pengar så jag frågade min pappa om jag kunde låna pengar till bilen. Han sa att jag fick spara ihop pengarna själv. Under tiden åkte jag runt i en gammal bil i 5000 kronors klassen. Efter ett tag hade jag lyckats spara ihop 40 000 kr. Då insåg jag hur mycket jobb det är för att spara ihop pengar. Detta är en sak jag troligtvis inte hade märkt på samma sätt om jag lånat pengarna. När jag väl hade pengarna avstod jag bilköpet. Det var helt enkelt för mycket jobb för att bilen skulle vara värd sitt pris. Kommande 2-3 år var jag arbetslös för det mesta men hade några tillfälliga jobb. På den tiden hittade jag inget jobb jag trivdes med och var i ärlighetens namn inte så sugen på att jobba. Men så 2005 fick jag ett jobb i Norge. Jag var där 6 månader och återvände sedan till Sverige. Sedan dess har jag försörjt mig själv. Men det var först i slutet av 2007 jag egentligen började med ett långsiktigt sparande. Jag fick då jobb som tidningsbud och tjänade ca 10 000 kr efter skatt i månaden. Detta genom att jobba 6 nätter i veckan. Jag jobbade inte så många timmar annars hade jag nog kunnat tjäna lite mer. Då var det äntligen dags att ta tag i mitt sparande. Som tidningsbud  kommer jag inte få en sån bra pension tänkte jag. Jag ville verkligen inte vara fattigpensionär när jag blev gammal. Sagt och gjort började ett månadssparande på 1000 kr i AMFs blandfond. Jag var då 24 år gammal. Nu i efterhand inser jag att en aktiefond hade vart ett bättre alternativ. Men på den tiden kunde jag inget om varken börsen eller långsiktigt sparande, jag hade inga föräldrar eller vänner som lärt mig om detta. Samtidigt som jag sparade i fonden försökte jag köpa guld för mellan 2-3000 kr i månaden. Fonden gick faktiskt riktigt dåligt under en längre tid och i början av 2008 förlorade jag en stor del av fondvärdet även om det bara var på några tusen kronor då. Guldet lockade mycket mer en börsen. Jag köpte mycket skrotguld och värdeutvecklingen var riktigt bra under dessa år. 2011 blev det försämringar för oss tidningsbud. Vi skulle jobba mer för samma lön. Det kändes inte så lockande och jag funderade vad jag skulle hitta på . Arbetsmarknaden inom vården såg bra ut och jag bestämde mig för att bli Undersköterska. Denna utbildning var ett lyft för inkomsten. I slutet av 2012 var utbildningen klar och det fanns hur mycket jobb som helst. Jag gick in på en ingångslön på 110 kr timmen men avancerade snabbt till 115 kr. Timlönen var inte imponerande men övertiden gjorde att inkomsten blev desto bättre. Perioder jobbade jag mer än 200 timmar i månaden eller som mest runt 230 timmar på en månad. Jag märkte även att arbetsmarknaden i Norge var bra som Undersköterska. Jag började även jobba där i korta perioder. Norge har en underbar arbetsmarknad. Som anställd hos Norges största bemanningsföretag erbjöds jag bra betalt jobb med fria resor och gratis boende. OB ersättningen var fantastisk och som Undersköterska i Norge tjänade jag mer än en Sjuksköterska tjänar här i Sverige. När det gäller investeringar så slutade guldet att stiga nämnvärt 2012. Jag lyckades sälja av det mesta guldet för runt 250 kronor grammet som var som så snudd på toppen just då. Under 2013 såldes resterade guld för något lägre betalt. Nu i efterhand visade det sig vara en bra affär då guldet i princip stått still sen dess. Under 2012 och 2013 gick jag in med dessa pengar på börsen. Redan 2013 hörde jag att börsen var högt värderad och att man skulle vara försiktig att köpa. Sedan jag började jobba som Undersköterska har jag sparat minst 10 000 kr i månaden även om oro funnits på börsen från och till. Hade jag skippat att investera når börsen stod "högt" 2013 hade jag inte haft i närheten lika mycket pengar som idag. Enda gången jag tog det lite lugnare med aktieköp var under 2015 när OMX30 stod i över 1700. När börsen sedan tappade runt 30% kommande år månadssparade jag som vanligt och 2016 började börsen gå riktigt bra igen. Med det vill jag säga att en dålig period på börsen inte är någon fara. Du köper billigare en period och när börsen tids nog återhämtar sig är din portfölj betydligt mer värd igen. Idag jobbar jag inte längre i Norge. Jag har 2 barn och tiden med dem betyder mer än en högre inkomst. Med det har jag även upplevt den dåliga löneutvecklingen som är inom vården idag. I år ökade min lön med 1 kr i timmen och den enda möjlighet jag ser till en bättre framtid här i Sverige är att investera mina pengar för en framtida bättre avkastning. Att jobba sig rik genom ett låglönejobb är inte lätt i Sverige.


Några misstag jag vill dela med mig av vad det gäller aktie/fondsparande.

1. Är man ny på börsen köper och säljer man ofta alldeles för mycket. Banken tjänar alltid bra med pengar på dina affärer genom courtageavgifter och det är du som betalar för dom. Försök köpa och behåll de bolag du investerar i. Var försiktig med förhoppningsbolag om du inte vet vad de pysslar med. Jag har själv alltid hållit mig till större bolag och med det undvikit större förluster.

2. Tycker du det är roligt att investera i en indexfond? Grattis, du kommer troligtvis få en bättre avkastning än om du väljer enskilda aktier. Få slår börsens långsiktiga avkastning över flera år.

3. När du handlat på börsen en period jämför dig gärna med index. Har du presterat sämre än index det sista året eller kanske de 3 sista åren? Om så är fallet satsa på en indexfond istället. På lång sikt är en god avkastning viktigare än att det är roligt med enskilda aktier. Av den anledningen äger jag själv både en aktiv portfölj samtidigt som jag investerat i Avanza Zero som är en gratis indexfond. Skulle min portfölj avkasta märkbart sämre än index kommer jag sälja mina innehav och placera pengarna i någon indexplacering.

4. Tänk på avgifterna när du handlar med utländska aktier. 0.25 i växlingsavgift låter inte mycket. Men en dag kanske du får för dig att sälja ditt utländska innehav av någon anledning. Har du tex USA aktier för 500 000 kr kostar växlingsavgiften att sälja dessa 1250 kr. Sen har du även betalat en hel del för att köpa in dessa aktier. Skulle du istället sälja ett svenskt innehav för 500 000 kr skulle du endast betala 99 kr för detta. Jag har själv erfarenhet av detta då jag tidigare sålde Mcdonalds aktier för drygt 300 000 kr. Med växlingsavgift och courtage gick det då på över 1000 kr för att bli av med dessa aktier. Nu i efterhand ångrar jag mina investeringar i USA. Jag har betalat massor i courtage till Avanza och idag har jag inte mycket igen för det. Stockholmsbörsen har presterat fantastiskt historisk och genom att du håller ner dina courtageavgifter kommer du få en bättre värdeutveckling på ditt sparande. Jag håller mig till aktier här hemma.

5.  Skaffa en investeringsstrategi och följ den. Min kan ni läsa om här nedan:

Investeringsstrategi

De kvalitativa kriterierna är

• Tillräcklig storlek, Föredrar företag på Large Cap-listan. Men även mindre företag om jag hittar något intressant.
• Stark finansiell ställning, Föredrar lågbelånade företag då det oftast innebär mindre risk.
• Utdelningsstabilitet, företaget bör ha delat ut pengar varje år de senaste 10 åren. Men kan göra undantag om bolaget inte funnits på börsen så länge. Jag håller mig borta från förhoppningsföretag.
• Trovärdig ledning, Viktigt med en seriös och trovärdig ledning.
• Gynnsam ägarbild, det är mycket värdefullt om det finns starka ägare med betydande innehav i företaget.

Några andra grundprinciper jag kommer följa:

1. Jag försöker inte med marknadstajming då jag inte har den kunskapen.
2. Investeringar i aktier ska baseras på förväntningarna om framtida vinster och med hänsyn till svårigheterna att bedöma dessa ska en säkerhetsmarginal finnas mellan pris och värde. Att köpa på ATH vill jag undvika.
3. Värdepapper får inte belånas. Belåning ökar risken och den vill jag hålla nere.
4. Kommer satsa på svenska värdepapper som minimerar politisk risk, valutarisk, informationsfel, och problem att tolka redovisning. Min bedömning är att svenska företag är så internationella att de kan ta del av global tillväxt.

Dessa regler ska följas för att kunna leva ett liv vid sidan om investeringarna och sova gott om natten.

6. Sparar du i fonder på lång sikt? Var medveten om vad din fond kostar. 1 % i extra avgift kan ge dig 25% mindre pension.  Läs gärna mitt gamla inlägg Avgifternas betydelse vid långsiktigt sparande för att få en bättre förståelse om hur avgifter påverkar din långsiktiga avkastning.

7. Sist men inte minst måste du ta tag i din privatekonomi. Första steget är att tjäna pengar. Sen gäller det att spara en del av lönen. Sist men inte minst investerar du dessa pengar.

 Men för att få pengar över efter lön måste du fokusera på att få ned dina kostnader i vardagen. Framförallt om du har ett låglönejobb likt mig. På höger sida av bloggen har jag bland annat skrivit om hur jag både ringer och surfar gratis.

 Hälsan är viktig för att orka jobba, spara och ha ett bra liv i övrigt. Jag har gratis gym och bad genom jobbet och detta är något jag utnyttjar jag varje vecka. Jag spar med det även in avgiften för att hålla mig i form.

Har du kanske någon last som kostar mycket pengar? Jag själv nyttjar varken nikotinprodukter eller alkohol. Jag håller även nere på mitt sockerintag. Ett val jag är nöjd med idag då det gett mig både bättre ekonomi men framförallt en bättre hälsa. Har du någon dålig last du kan sluta med?

Det finns även en hel del andra saker jag skulle kunna rabbla upp som du kan spara pengar på. Men det viktigaste är att du själv börjar ta ansvar för din ekonomi. Det bästa vore om du började spara för 10 år sedan men har du inte gjort det kan du börja idag. Tids nog kommer du tacka dig själv att du tog tag i din ekonomi.

Hur har ditt sparande utvecklats genom åren?