tisdag 18 april 2017

Ingen belåning

"Den som är satt i skuld är icke fri"  Är ett uttryck som Göran Persson använde på 90- talet.

Det finns också ett kinesiskt ordspråk "Lycklig är den som inte är sjuk. Rik den som är utan skulder"

Generellt kan man ta hur stora risker som helst så länge man bara använder eget kapital och inga skulder för att göra en investering.

Så skrevs det i boken "Så här blev Warren Buffett världens rikaste person"

I boken förklarar han bland annat hur han ser på belåning. Även om chansen har varit 99% att avkastningen blivit högre med belåning har han inte vågat ta den risken. Under sin livstid har han sett ett antal finansmatadorer som haft fantastiska värdestegringar och framgångar. Men när krisen slår till har det visat sig att stor del av framgången har kommit i form av ett stort risktagande i form av lån. Han har sett extremt begåvade människor som förlorat mycket pengar när det som inte kunde inträffa verkligen inträffade. Ofta bröt hela deras bolag ihop. Buffet konstaterade att man endast behövde bli rik en gång. När intelligenta människor haft mycket pengar och förlorat allt beror det ofta på just belåning. Har man inte belåning är det nästan omöjligt att gå i konkurs. Ett problem många har är att de har för bråttom och därför tar lån för att nå sina mål snabbare. Eftersom Buffet inte tog några lån tog det längre tid innan han blev uppmärksammad för sina framgångar.

Många finans personer med stora tillgångar tar oerhört stora risker även om det inte är uppenbart just när lånen tas. Ett exempel i boken som tas upp är när Thomas Fischer står framför Salénhuset som han då ägde och sa: "Jag är inte miljonär, jag är miljardär" Några år senare var det banken som ägde den fastigheten. Även Erik Penser och Rune Andersson anser att man inte ska spekulera med lånade pengar.  Plötsligt händer det något du inte kan förutse.


Hur ser jag själv på belåning?

Jag själv undviker belåning. Tack vare det tar det längre tid att bli rik men jag har som sagt inte bråttom. Genom att undvika belåning vågar jag samtidigt ta mer risk. Det är då mina egna pengar jag riskerar och slipper stå i skuld till någon annan. Jag känner mig även friare utan lån. En annan fördel är att jag inte behöver ha med någon bank att göra.

Jag har fått lära mig att spara ihop till det jag vill ha och inte låna till det. Kan jag inte spara ihop till något jag vill ha, avstår jag det hellre. Det finns oftast något billigare alternativ som är minst lika bra.

Jag tror många idag tar ett lån då det känns enkelt och smidigt. Men genom att spara först och betala sen, sätter man större värde på sina pengar. Man märker vilket jobb det är att spara ihop till det man verkligen vill ha.

Mitt mål är att fortsätta hålla mig skuldfri.
 Genom att vara skuldfri kommer jag fortsätta vara rik den dagen jag når det målet.


Hur ser du själv på belåning?

21 kommentarer:

  1. Jag har lånat 400k från santander banken och räntan ligger på 6.8% Finns det nåt sätt att sänka räntan tror du ? Med denna höga räntan kan jag inte investerar mina pengar i aktier elr fonder utan vill få bort lånet så fort som möjligt. Har du någgra tips på vad jag kan göra just nu ? Min lön ligger bara på 22k före skatt :( . Känner mig inte så bra faktiskt och tänker aldrig ta belåning igen. Det är som du säger vill man har nåt så får man spara ihop det annars får man avstår. Men kan du ge några tips på vad jag kan göra just nu ?

    SvaraRadera
  2. Hej Anonym. För det första är det bra att du kommit till insikt att göra något åt din situation. 6.8% är en hög ränta. Du borde fråga runt med andra banker om du kan flytta lånet till en bank med lägre ränta. Men framförallt måste du ändra dina vanor och betala ner på lånet. Ingen annan än banken mår bra av att du har lån hos dom.

    7 saker du kan göra för att sänka dina kostnader:

    1.Förnya ditt elavtal 1 gång per år ( Kräv el till inköpspris och utan månadskostnad.

    2. Sänk din kostnad på bilförsäkringen.
    http://slimis20.blogspot.se/2017/04/spara-pengar-pa-din-bilforsakring.html

    3.Gör dig av med storbankens bankkort. Skaffa ett kreditkort utan årsavgift med återbäring.
    http://slimis20.blogspot.se/2016/09/basta-kreditkorten-och-tips-pa-ett.html

    4. Ring billigare eller helst gratis.
    http://slimis20.blogspot.se/2016/12/fran-att-ringa-for-145-kr-till-0-kr.html

    5. Handla de varor du behöver i den butik som erbjuder dig bäst pris. Jag själv handlar både på Coop, Ica, Willys, Öob, Lidl men vid olika tillfällen då varje butik brukar ha något de är billigare på än deras konkurrenter. Har du inte gjort det redan investera i några tygpåsar. Vänta inte med detta utan gör det idag! På några års sikt är det tusentals kronor i besparing för dig och framförallt för miljön. Köp sedan hem billiga avfallspåsar. https://www.packoplock.se/papperskorgspase-hd-30l

    6. Skaffa dig en arbetsgivare till så att du kan jobba mer. Jobba gärna helger och högtider då det är bättre betalt då. Jag själv har 2 arbetsgivare. Detta gör att jag kan jobba hela helgerna samt högtider. Ledig är jag istället mitt i veckan då arbetsgivaren erbjuder mig en sämre lön.

    7. Kom ihåg att inget är gratis här i livet. Vill du få en förändring måste du fixa det själv. Du kommer dock ha igen det så småningom om du sätter igång redan nu.

    Lycka till med dina mål och kämpa på nu. Även med låg lön kan du bli rik.

    Med vänlig hälsning Slimis

    SvaraRadera
  3. Belåning var en stor del av Buffetts framgång.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Anonym.
      Enligt Per H Börjesson har Warren Buffett i mycket begränsad omfattning använt belåning i moderbolaget. Han behandlade Berkshires kapital som sitt eget och även om det varit 99% chans till högre avkastning har han inte vågat tagit risken med belåning av dessa pengar. Hur ser du på Buffets belåning och framgång?

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera
    2. Jag ser försäkringspremierna från GEICO som han återinvesterade som belåning. Men det går att argumentera. En googling gav detta:

      The second thing that some people might not have known is that Buffett used borrowed money in his partnerships. He didn’t borrow a lot, and he didn’t borrow against the “general” investments, but he did use leverage when investing in special situations, or “workouts” as he called them.

      Buffett describes workouts as “securities whose financial results depend on corporate action rather than supply and demand factors created by buyers and sellers of securities… Corporate situations such as mergers, liquidations, reorganizations, spin-offs, etc… lead to workouts.”

      He describes the benefits of investing in these special situations:

      “This category will produce reasonably stable earnings from year to year, to a large extent irrespective of the course of the Dow. Obviously, if we operate throughout the year with a large portion of our portfolio in workouts, we will look extremely good if it turns out to be a declining year for the Dow or quite bad if it is a strongly advancing year.”

      Radera
    3. Som du skriver verkar det som Warren Buffett haft viss hävstång på sina investeringar. Genom hans försäkringsverksamhet kunde han låna en del av försäkringspengarna till otroligt låg ränta som han sedan kunde investera i företag med lägre risk. Kan ju vara så nu i efterhand att han kommit till insikt vilken risk belåning av aktier verkligen är. Man ska nog hursomhelst tänka till en gång extra innan man belånar sin portfölj rejält.

      Mvh

      Radera
    4. Sen är det nog också så att de dagar då han BEHÖVDE låna är räknade :-)

      Radera
  4. Jag investerar med glädje en stor del av mitt studielån med tanke på den låga räntan. Men samtidigt gillar jag inte tanken på att skuldsätta mig och det är en stor del av min livsfilosofi att vara fri från banker och härskare... så jag är lite kluven.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    2. Jo hela samhället är ju uppbyggt på att vi ska låna och vara skuldsatta och det i princip hela livet. Problemet jag ser är att de svagaste i samhället får problem på äldre dagar. De som går i pension idag får en sämre pension än de som gick i pension för 20 år sedan. Yngre som växer upp idag måste skuldsätta sig mer och vara skuldsatta kanske hela sina liv. Jag tror inte det är en hållbar utveckling på sikt. Kan man hålla sig till endast studielån är det bra. Men även den skulden blir pengar på sikt. Räntan är låg men sen tillkommer en administrativ avgift varje år. I dagsläget ligger den på 150 kr varje halvår dvs 300 kr per år. Jag är dock säker på att det kommer gå bra för dig framöver. Vill även meddela att jag inte kan kommentera på din sida längre.. Inte en aning vad som är fel? Tack för kommentar och hoppas allt är bra med dig :-)

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera
    3. Det låter märkligt att du inte kan kommentera på min sida. Jag har bara ändrat så att man är tvungen att fylla i namn och e-post för jag fick så väldigt många spamkommentarer som jag var tvungen att sitta och rensa.

      Testa gärna igen, om det fortfarande inte funkar kan du väl maila mig på kontakt@kaizenliv.se så får jag se om jag kan lösa det, det är tråkigt om folk vill kommentera men inte kan!

      Annars mår jag bra, tackar som frågar :)

      Radera
    4. Jag kan inte heller kommentera på din sida Kaizenliv.

      Radera
  5. Jag håller med Göran Persson för första och enda gången.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Haha :D Tack för kommentar :-)

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera
  6. Intressant inlägg! Jag har faktiskt ingen koll på Buffet men har för mig att jag hört att han tog stora risker i början av sin karriär med lån och framförallt att han investerade andras pengar som på ett sätt måste ses som ett lån då han tog del av ev. förluster. Eller var det inte så? Som sagt, jag har ingenbra koll alls på buffet. Läs nedan länk där tycker jag det låter somhananvända sig ganska friskt av hävstång för att komma dit han är.

    http://40procent20ar.blogspot.se/2010/12/warren-buffett-var-ekonomisk-oberoende.html?m=1

    Själv tycker jag att lån kan ha en plats i att nå ekonomisk framgång. Många har utnyttjat fördelen av det, även jag. Det viktiga är väl att man har en backup planoch är medveten om risken.

    Mvh / Frihetsmaskinen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Frihetsmaskinen. Vad jag förstår har han använt försäkringsverksamhetens pengar för att kunna låna billigt. Detta har gett en viss hävstång. Men samtidigt säger han att risken inte är värd att ta för att belåna sig. Hur Warren Buffet tänkte i början av sin karriär skulle vara kul att veta. Visst har belåning vart bra de senaste åren. Alla med både fastigheter och aktier har blivit belönade. Frågan är hur det blir om räntan går upp några procent? Jag vågar själv inte belåna mig i dagsläget. Men allt beror ju på hur mycket risk man är beredd att ta. Som du skriver är det bra med en backup plan om något tråkigt händer med portföljen.

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera
  7. Först skulle jag nog säga att klarar man sig utan lån så är det, det bästa alternativet. Ett lån är en skuld, en skuld är ett minus på ditt konto.
    Så långt inga konstigheter. Men jag skulle vilja differensiera lite ändå.
    Att köpa ett hus utan att lån är det få förunnat att kunna göra. Man bli nästan tvingad till det om du inte vill spara ihop under decenier och köpa när du blir äldre. Huslån kan jag tycka är ok.
    Lån till konsumtion allá lyxfällan är förkastligt.
    Men frågan om lån i finansvärlden, att användas som hävstång känns riskfyllt. Jag är lite kluven. Jag kan tänka mig att låna mindre summor på ex. Avanza men då har jag oftast täckning för det, jag vet att lön, bonus, skatteåterbäring osv är på väg in och jag snabbt eller medelsnabbt kan betala lånet igen. Jag skulle däremot inte vilja ha 100.000:- belånade på mina aktier. Där går min gräns men alla tycker vi olika. Hantera och tänk risk, inte bara tro och hoppas på framgång. Det är nog klokt att göra innan man bestämmer sig. Det är lätt att bli girig och då slutar det oftast inte så bra.
    // Procentpanik

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Procentpanik. Visst är det svårt att köpa ett hus idag kontant. Med de senaste årens prisökningar blir det än svårare. Vill man absolut bo i hus kan ett lån vara ett alternativ. Ett annat alternativ kan vara att försöka få ihop till ett billigare första boende och så småningom spara ihop till huset. Är själv inne på de tankarna. Vi har i dagsläget en obelånad bostadsrätt på 3 rum och kök. Med lite sparsamhet tror jag att vi kan köpa ett hus kontant i framtiden. Men vi bor i en mindre kommun så det går att få ett fint hus här mellan 1,5-2 miljoner kr. Men värst är lån till konsumtion. Ett hus behåller ju alltid sitt värde skapligt. Vad det gäller belåning av värdepapper passar jag mig. Jag väljer att avstå funktionen att kunna belåna mig där. Risken finns alltid att man kan tappa kontrollen och få för sig att låna lite. Vid ett kraftigt börsfall blir det hävstång ner och mer minus. I värsta fall kan det bli att man tvingas sälja av sina aktier på botten för att man använt belåning. Jag rekommenderar ingen att belåna sina aktier. Men det är ju upp till var och en vilka risker man vill ta. För mig ska ett aktiesparande vara långsiktigt och inte för riskabelt.

      Tack för kommentar.

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera
  8. Om man ser till lån med investeringstillgångar såsom aktier som säkerhet har jag tre kriterium som ska uppfyllas:

    - Belåningen ska i första hand ses som en möjlighet till att ha direkt åtkomst till likvida medel snarare än uppnå hävstång (uppåt och nedåt), vilket ger en möjlighet att kunna ligga fullinvesterad med 0 % kassa men ändå kunna få ut kontanter utan att behöva sälja av;

    - Belåningen ska klara av ett stresstest på att tillgångarna tappar 50 % av sitt värde, dvs. vid sådant värdetapp ska man inte behöva tvångsamortera och riskera sälja av vid en potentiell botten;

    - Säkerheten till belåningen ska vara väl diversifierade tillgångar i majoriteten stora stabila värdebolag eller dylikt, helst utdelande som då automatiskt amorterar en ev. skuld

    Tittar man på det finstilta kan jag idag endast utläsa att Nordnet erbjuder möjligheten att använda belåningen till "vad som helst", emedan Avanza m.fl. noterar att belåningen endast avses för värdepappershandel. Om det finns fler aktörer som erbjuder att kunna nyttja belåning till valfritt ändamål är jag lyhörd.

    Med vänlig hälsning,
    Mathias

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Mathias.

      Dina kriterier låter vettiga. Även jag brukar alltid räkna med att en aktie eller index kan gå ner rejält i en lågkonjunktur. Åtkomst till likvida medel är inte fel då riktigt bra köplägen kan försvinna snabbt. Som du skriver är det optimala att ha stabila utdelningsbolag som amorterar av skulder man har. Men att veta vilka bolag man ska ha till det är inte lika lätt. Jag har för mig att Nordnet erbjuder bättre villkor än Avanza vid belåning. Vi får väll se här framöver om det kommer flera aktörer som erbjuder belåning till mer valfria ändamål :-)

      Tack för kommentar.

      Med vänlig hälsning Slimis

      Radera